这篇文的由来是上周好几位读者找到我做保单体检,嗯,其实我们行内的基本看几眼就看出猫腻了;真的是看了很多“十分腻害”的产品,所以想写一篇:如何避免入坑的文;简直是没有最坑,只有更坑; 特别是某泰x的,真是“taikeng” ?

然后接下来的这个就更腻害了。。就不公布公司名字了

 

高能贴 | 深扒内地与香港保险的差异

 

6900*20 缴费大概共13.8万,保额才30万?但其实保险的一个作用不就是做杠杆?

还只有20种重疾?!??

表示不敢继续看具体的疾病定义了。。

 

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但其实最致命的还是保额一成不变。。。

试想10年后的30万还值多少?(医疗通胀呀!

 

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发现之前分享的文,解释香港保险比较多,这期分享一下对比!其实之前不是很想写的,因为会很大对比,然后很大伤害(但真的看不下去了,某地产品真的极度需要提升。。

这期估计会引来很多某地保险同行的喷子,但随你哈哈~ 敢用数据说话就好了,不要再说什么港险不受法律保护什么了,粤港澳大湾区的发展规划纲要麻烦看一看(好吧,很多某地同行还不是自己跑到香港买 

当然我也不是说香港保险就最好:从来就没有最好的产品,只有最适合的。

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我一直是认为知道更多的选择再来选择会比较好;起码知道了区别,可以更好地选,而不是盲从;就好像我经常科普的海外房产投资一样:要避免验证性偏见。

?

先简要归纳一下这些年来

我看过保险业里比较多的坑 

坑1.?

欺负外行人

例如,很多重疾产品打着保终身的旗号,外行人就以为很好,其实一般的重疾保险产品都是保终身的了(不要被骗

坑2.?

升级版文字游戏

这个一般就是小字,例如各种疾病条款,尤其是疾病的等待条款

 

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例如这个,随便截图某地的产品

千万不要忽略这个”字的艺术

坑3.?

中介提供返佣 / 帮助隐瞒病情

 

话说之前我也有被问过能不能返佣,因为内地的可以;嗯,先自声明,香港保险产品不允许返佣的!但港真,遇到开口就说给你返佣的,请绕道走。。因为产品打折,服务也会打折。

 

之前就是有老同学因为其他中介offer返佣,她就过去买了,结果…lol 很多时候真的不能贪眼前的利益,试想一旦这个经纪人被捉了,他名下的保单很多就可能变成无效,那么你缴了这么久的单就因为当初的一点点“甜头”而失效了。。

 

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同理的,愿意帮忙隐瞒病情的或者教你吸烟的却填了不吸烟的,原因是为了降一点保费?这种经纪人麻烦请拉黑。。投保前的健康告知请一定得诚实,千万不要有侥幸心理(保险公司也不是傻的

反正不要让配置的保险在将来变成“风险”。

 

坑4.?

各种捆绑式的大礼包 / 银行的搭配保险等

大礼包式打包所有险种的保险,通常是最坑!就像明明你去商场只想买薯片,但却被塞了很多你原本不需要的饼干,却美其名说:这样更抵??还有各种所谓的开门红,或者说以后这个产品不做了。。这种就是典型抓住消费者fomo的心态(fear of missing out) 还有贪图便利,满满的大坑!

坑5.?

人情保险

我们这么熟,帮忙买一下啦”/

这个月得追销售额。。能不能帮忙买一下?

..

 

然后碍于情面的份上,真的就买了,但这种一般是头来也不知道买了什么。。港真,这么重大的东西,真不要乱来。。假如当将来的理赔出现问题,还打算和亲戚/朋友吵架么?(想当年还不你让我买这个的么。。?场面会无敌大写的尴尬。

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也来端正一下常见的买保险误区 

 

-. 保险全都是忽悠人的?

嗯,这个想法也是挺zhong国特色了;随手举个例子:在美国,人均大概4张保单,假如是没有保单在身,别人不愿意和你结婚的。。

 

-. 保险是有钱的人才买的?

说实话,保险对于很多有钱人来说只是锦上添花,其实真的更多是为普通人而设的,因为大部分人本身的抗风险能力就低:( 特别是有了家庭之后。

所以在我国,很多家庭就是因病返贫的,但为什么不提前规避好风险呢?

 

-.万一不生病,钱就白花了?

首先,这个真的看什么险种;意外险这些算是消费型,但储蓄型的重疾,假如未来真的是没有任何重病,那么就可以在老了的时候选择退保,拿来环游世界或者做什么其它的了:)

其实买保险更多是看在它的杠杆作用,试想每年只需支付几千保费,一旦发生意外就能够获得几十万甚至上百万的赔偿;不仅解决了后续的治疗康复费用,还能弥补治疗期间亲人们的收入损失(因为要照顾你;港真,其实买保险就是为了转嫁风险,而不是担心钱会被白花?!?

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话说上周六刚参加了一个美国保险的研讨会,分享人提到了一个很有趣的问题:假如到了70岁的时候,你愿意当照顾别人的那个?还是在床上生病等别人来照顾的那个?

港真,我个人的话二个都不愿意当!所以在年轻的时候就得好好注重好身体,现在都不敢熬夜了(前段时间一直掉头发唉

 一直很有先见之明的我大学毕业后做的第一件事就是配置了重疾险,先做好保护网,再去“闯”,也是对家人的一种小交代(嗯,就是这么理性的;然后也大概在一年多前当大家都在纠结买iphoneX这种消耗品的时候俺也已经配置上了储蓄分红险:) 表示一直在滚雪球,但苹果是不是一直在掉价。。

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-. 先理财再做保障?

其实是先做好保障才做理财的!有了“防护网”才可以更好地向前冲呀:) 可以参考我的配置顺序

不然迟早只会将辛辛苦苦赚来的钱白白送到医院。。

 

-. 先帮小孩配置保险

这个真的得敲黑板划重点了?

请先帮作为经济支柱的大人们先配置保险!!然后才慢慢为小孩配置好重疾,甚至未来的教育基金,创业基金等。

除此之外,不得不提其实保险还有一点可以做到很浪漫的一点:就是弥补时间没能实现的价值!之前会有很多客户,情人节的时候就给另一半送保单,我觉得这些真的比什么鲜花,包包来得更实在了:) 或者在孩子成年的时候,把保单正式交给小孩自己管理;假如在将来万一真的出现什么意外,自己照顾不了另一半/小孩,但起码还有一份保单可以做到永久陪伴呀:) 

-. 买了保险就“完事”?

其实在人生的不同阶段,是会需要匹配不同的保险产品甚至升级保障的,而且很多时候买了也不一定就等于买对了。

继续拿我自己举例子,当年刚大学毕业的时候,因为还没有什么积蓄所以就先配置了重疾险,但后来慢慢有了一点点小钱就果断做了一个长期的分红储蓄计划,其实在不同的人生阶段是真的需要搭配不同的“产品”,很多时候也不是买了就完事,所以选保险经纪 / 中介应该是你认为很值得信赖的人,因为这不只是一时之事,是需要长期联系的;我自己就很经常找之前的客户做“保单见证”,看看需要不要做调整;港真,做了这一行这么久,其实和客最好的关系也是能互相成长,彼此促进,而不只是一个简单的交易(我想东西还是挺长远的

 

-. 有社保不需要商业保险?

其实相比这么巨额的医疗费,医保能报销只是杯水车薪,完全无法缓解到普通家庭因重病带来的巨大经济压力。。

暂时先想到这些了,欢迎各位补充:) 然后市面上虽然各种五花八门的保险产品,但其实核心东西是不变的,这期继续授人以渔。

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先科普一下专有名词

投保人:简单来说就是出钱的人,对被保险人要有保险利益关系。

被保人:简单说就是接受保障的人

受益人:这里讲的受益人通常是身故受益人;通俗来说就是如果被保人挂了,理赔款最终给谁。

保费:简单说,就是投保人向保险公司交的钱;从一次性缴费到25年缴费不等,但建议选择长的缴费年限,一方面可以减轻每年的经济压力,另一方面可以拉大杠杆。

保额 :保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额;简单说,就是保险发生赔付时候保险公司给你的钱

现金价值:简单来说是指具备储蓄型的保单本身所具有的价值;一般随年度增加而增加,部分可提取;当被保险人向保险公司提出解约或退保时,那个年度由保险公司发还给被保险人的金额;有些人会用保单去抵押贷款,一般是现金价值的6成-8成不等。

红利(分红):保险公司用这笔资金获得的不同的投资收益,和不同的红利分配方式的价值金额会随着保单年度增加而增加,一般是储蓄型的保单具有;若希望几十年后保单不被贬值,需清楚这一部分。

冷静期(犹豫期):保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人。

是不是顿时觉得其实保险也不是好深奥??

 

 

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内地保险 VS 香港保险

了解完专有名词,面对市面上各种可以看到头晕的产品其实一般可以用性价比/ 疾病条款/ 赔付速度选择,所以也先直接从这三方面来对比:)

性价比

最简单直接看保费!其实重疾险保费的部分厘定是根据当地人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算;作为全球人均寿命最高的香港,相应的同样年龄的死亡率要比内地低,所以香港重疾保费大概便宜三分之一香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右

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习惯地理套利的博主我,话说之前还特地研究了同是作为全球金融中心之一的新加坡保险,它们的疾病定义还是统一由政府定的!港真,香港和新加坡的各有优势,其实有需要的话也可以出一篇港新险的对比文

小科普#详细关于保险产品的定价?

其实保险公司在确定各类人身险产品价格时主要考虑三个因素:

第一是预定发生率,如死亡率、疾病发生率、意外发生率等,是人们根据大数法则的原理,运用统计方法和概率论编制出来的;香港的每个年龄段受保人群的平均生存率远高于内地这是导致香港寿险保费较为低廉的主要原因,另外,由于内地寿险行业发展时间相对短,导致经验数据不足,对预期生命表的设定也难免要设置得更为“容错”;而香港保险经过100多年的时间,对当地人口生命表的探索相对精准,因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。

第二是是预定利率,指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率;它的数值越高,价格就越低。

第三是公司运营成本,主要分为佣金和管理费用两部分。佣金是保险公司对支付给保单业务员及其团队的各项支出,而管理费用则涵盖了保险公司日常运作所需的各种费用。运营成本越高,价格也就越高;在香港,只会考虑正常的来自内部的,营运成本、佣金、税款、经营任何业务都需要的常规开支;而内地,则还要额外考虑来自外部的,由于投保率低、营销成本过高,道德风险(医疗健康信息不透明,骗保骗赔的现象的存在)以及空气、食品污染严重,保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本,所以内地保险价格比香港要高。

其实即使单从正常的营运成本来看,香港对比起内地的企业税款也少好多:香港的企业税率为16.5%,内地为25%(嗯,这也是注册香港企业的优势之一了?

然后之前我也说过很多次:在香港,各大保险产品尤其是重疾险会经常换代更新的:) 毕竟香港本身就是自由的土壤,在这边假如产品在特性上没有足够多的创新,就算之前的产品卖得再火,也可能分分钟被对手pk掉,资本主义的市场嘛,永恒的优胜劣汰;正如俗话所说的:鹬蚌相争,渔翁得利:) 

我的角色更多是带大家做一个更精明的渔翁。

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你们知道就算决定了买,但其实在什么时间点买也是一门艺术吗?例如不同的保险公司就经常会有不同产品的推广期,偶尔会豁免1-2个月保费的:) 或者是推出新产品的时候,尤其是储蓄分红险,最快入场的话,分红率会特别性感,这些真的是很少人知道了:p

也附上配置重疾保额的公式参考?重大疾病保额=基础标准医疗费用50万 + 1-2年的生活费作为家庭收入补贴

之前做了很多保单体检也发现了一样很有趣的东西,就是一般在内地配置的重疾保额大概10-20万为主,但其实在香港一般是50万起跳的;然后最有趣的。。我会告诉你同一年龄来说,其实就算相差了这么多的保额,但保费真的就只差一点点。。(原因就在前文!

疾病条款

  • 种类

香港重疾:一般达50-60项重疾

内地重疾:大多只赔付30-40项重疾

但说实话,个人认为单看受保疾病数量没意思,看疾病定义更实在

  • 疾病定义的区别

 

1」癌症

香港:任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征;或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

内地:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

香港“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位,明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。

 

2」心脏病

香港:因心脏血液供应不足,引致部份心脏肌肉(心肌)坏死。

内地:指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死,须满足下列至少三项条件:

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

香港“心脏病”定义明显较内地更为宽泛,内地需要主动脉(冠状动脉)阻塞,且要满足三项条件。

 

3」中风

香港:中风后持续最少4周的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损。

内地:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

香港“中风”定义时间上明显较内地“脑中风后遗症”更为宽泛。

 

4」感染艾滋病病毒

香港:保障因输血和职业而感染的艾滋病。

内地:一概都不保。

正所谓永远的魔鬼藏在细节,真的就算什么都不看,看疾病定义就知道哪里赢了十条街:)

 

  • 理赔范围

内地保险:要求必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件;如果事故发生在海外,那么恐怕要回到国内,跑好几趟相关单位去办理繁锁的手续(之前就不是出现好几单很不幸的事件吗?

香港保险:只要提出适当的证明文件,全球理赔不论投保人发生事故时在全球任何角落,申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件,邮寄给保险公司即可,不必本人亲赴香港办理。

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理赔速度

内地:一般是3-30天内,一般会看资料是否齐全和是否有既往症(所以我一般建议普通的医疗险在内地购买比较好

香港:需填妥相关保险公司的《危疾理赔申请书》和保留有关诊断书以及其他有关文件,在诊断当日起计180天内交予到理财顾问或者直接递交回保险公司即可;一般在7-30个工作日内即可将理赔支票邮寄给投保人或将支票存入投保人在港开设的银行账户:)

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继续谈其他的一些差异

 

其实一切得从政策先说起

内地保险公司很多计算费率的依据,也被列入监管范围;甚至连险种的分类都需要按照各种条条框框来设置;所以在这么严格的监管模式下,保险公司的盈利,创新能力都会大打折扣的 毕竟在这么局限的土壤里本身就太难做到很有活力的产品:(

但香港的保监会只监管两件事情:诚信合法经营和保险公司的偿付能力;所以在这种模式下各大保险公司更有活力,产品的设计也更个性化,更有竞争力。

再来一个小科普,也正因为是这个,其实就算是同一间友邦公司,香港友邦和内地友邦都很不同(感觉这个真的很少人知道?但说实话,看了很多内地的产品,个人认为内地友邦已经是算比较好的了

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  • 险资的运用 ?

内地保险公司:政策规定了险资的运用仅限于下列形式:银行存款;买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;投资不动产;国务院规定的其他资金运用形式,大部分在中国境内。

香港保险公司:对险资没有任何规定,可以投放于全球范围内的货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、行业基金、中国股票、新兴市场股票、组合基金等等,包括但也不限于以上形式

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估计也不用多说,哪个的利润会比较高了?

说实话,单这个优势就已经可以秒杀内地保险;一份重疾险假若不带分红,保额将一直维持在同一个水平上,根本无法抵御未来的通货膨胀!当然分红的数据只是预期,有保证和非保证,但随着2017年来香港GN16的实施,规定所有香港保险公司必须要在自己的官方网站上披露过往分红保单的实际实现率,大部分的成绩还是蛮漂亮的:)

  • 对投保年龄的限制

内地保险:一般接受0岁到60岁的投保(少数险种可以让更高的年龄投保

香港保险:一般接受0岁到70岁或75岁的投保(特殊险种可以接受更高年龄投保

这个的话就真是涉及到实力说话了,当然也和前文说过的当地预定发生率等的有关。

  • 对投保金额的规定

内地保险:对未成年子女,依据所在城市不同,以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过人民币50万元(这里其实涉及到一个伦理问题,你懂的

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香港保险:如果能提出适当的健康报告与财力报告,一般没有特殊限制(暂时看到的100万美金以上,甚至保额在2000万美金以上的保单都有

*为未成年投保时50万美元以下不需要提供财务证明及其他资料,各个公司对于50万美元以上的保额有不同的规定,最高保额可到300万美元。

  • 投保币种

港险可以任意选择港币和美元

内地的只能选人民币。。

这个很有趣,之前经常看到很多中介踩港险的原因之一就是汇率,会贬值。。你说哪个货币会贬得多?但我反倒会叫这个叫分散货币风险,毕竟大家的资产本身就是人民币的居多;嗯,再重申一次:保险就是为了避险。。

  • 免除条款 ?

内地保险:因下列情形之一导致被保险人身故的,内地保险公司不承担给付保险金的责任:

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(4)被保险人主动吸食或注射毒品;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

(6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

(7)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述任一项情形导致被保险人身故的,本主险合同终止,内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。

香港保险:对比起来,就显得很简单了。

被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀,一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。

嗯,也就是说第二年自杀是赔偿的,连酒驾也是赔偿的。。

  • 投保流程

内地保险:保险投保基本上可以在网上直接完成,或者直接去保险公司营业厅购买(对的,真的很便利,但也容易冲动性消费 // 总结:核保容易,理赔申请严格

 

香港保险:不但投保需提前预约,还需要亲自赴港填单见证缴费,同时得提供入境记录,还会要求录制视频作为本人投保的佐证,否则保单无效(感觉是多重“困难”所以也会令消费者三思,其实或许是好事 // 总结:严进宽出

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然后更好笑的,某地同行经常抹黑香港保险,有必要吗?做好自己的产品就好了,消费者都是用脚来投票的;有没有想过问什么每次政策出来阻扰,越来越难,还是阻挡不了大家赴港的热情?往往是越有难度的事情,就越有去做的价值??

其实最近回国后的行程一直挺满的(所以更新比较慢,但也会抽时间特地分享以上这些也是想让更多人对保险有更充分的了解,毕竟大部分人目前对保险的认知真的好局限,但其实这是一个好工具!以后再科普更多,这背后其实有很多游戏的:) 避税,规避婚姻风险,利用杠杆做融资等,但先来弄明白最基本的哈!然后当然有配置需求的可以找我们,只能说我们的背后是香港数一数二以服务赢得口碑的第三方经纪公司:)也是很低调了

 

然后之前也有投资者纠结:到底是选保险经纪还是保险代理好?个人认为纠结这个没意义,看专业度比较重要,但代理人的定位注定只能卖花赞花香,但我们可以从各家公司挑最好的来做搭配,甚至在全球的pool里选不同的花:) 结合时代的未来发展来看,保险经纪必然会比保险代理更有优势;毕竟正所谓术业有专攻,不同的保险公司会有自身比较好的拳头产品,我们就正正能洞悉一切,客观提出建议,再提供更多元化的搭配满足投资者的需求:)

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再说多一点私人的:很多朋友一直就很好奇问什么我这么少在朋友圈发保险的“广告”,完全和其他保险中介不一样的风格?我回了一句:po得越多的东西就证明越缺呀。

港真,海外保险这一块还只是我们其中的一项海外业务:p 虽然这的确是这是海外资产配置最接地气的一环了:) 其实配置港险也是我经常说的地理套利之一,这么重要的东西精明如我就果断选择了在金融系统比较健全的地方了。。

反正有需求的读者可以在后台直接发送#保单体检,纯福利:) 但估计看完这篇你们也大概已经知道当初究竟有没有被坑了??

 

但最后,我们也很贴心地整理了一个文档,堪称精华中的精全文二万多字,可以算是我个人这些年来的经验总结了,估计大家看完就可以变港险通:) 

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这期的授人以渔大家还满意吗,有其它疑问也欢迎留言:)

Stay tuned for more!

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