每年的2月4号为「世界癌症日」,世界衞生组织指出:癌症每年导致全球超过八百万人死亡,即约每六人有一人死于癌症,是全球第二大杀手。在未来二十年,全球癌症发生率预计增加70%。随着目前的食品、环境问题越来越严重,除了癌症愈发严重,其他重疾的发病率也越来越高,而且在我国还有「年轻化」的趋势。

可幸的是,现在的医疗水平也越来越高,曾经的一些「不治之症」经过系统的治疗也可以痊愈!所以现在更现实的问题是你有没有足够的闲散资金来应对。例如朋友圈就经常出现轻松筹,其实每次看到可能会热心帮助的你们,有没有想过如果某一天那个是你,会因为这么多人伸出缓手帮助感到安慰还是后悔当初为什么没有提前做好保障?

重疾的由来

南非心脏科手术医生Dr.Marius Barnard曾经碰到过一位心脏病患者,手术最终成功活了下来,但病愈后的生活却非常痛苦。不仅由于治病失去了房子,而且未来的23年还不能工作,失去了收入来源之余,还要支付高昂的康复费用。对于这个病人来讲,虽然是活了下来,但是生活缺遭受了重创。
从医数数年的Dr.Marius Barnard在尽力通过手术挽救了很多人的同时,却发觉大部分的康复病人却因为沉重的医疗费用而生不如死,最后他发现单单在身体上其实是挽救不了很多人的。他相信需要有一种新的工具来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人,在他的发起下,重大疾病保险就出现了。
「我们需要重疾险,不是因为我们会离去,而是因为想好好活。有很多得了重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了」 —重疾创始人 Dr.Barnard重疾险是赔付先于治疗,这是为了应对因重疾造成的突如其来大量现金支出,所以先行支付保险金。就是一旦拿到了医院的确诊书,患者就可以找保险公司去理赔,拿到赔偿金就可以马上投入到后续治疗里去!其实重疾险对有钱人来说只是锦上添花,究其来源,更多的是想惠及更多的普通人。
其实重疾的配置率已经比过去好多了,虽然一部分人还是有碍于过去对保险不好的观念还是嗤之以鼻,但更多的是很多人想配置保险但却无从入手。接下来即将手把手教你怎么正确选择重疾险!从此告别保险小白。
与其授人以鱼,倒不如授人以渔

专有名词科普

  • 投保人:简单来说就是出钱的人,对被保险人要有保险利益关系。
  • 被保人:简单说就是接受保障的人。
  • 受益人:这里讲的受益人通常是身故受益人。通俗来说就是如果被保人挂了,理赔款最终给谁。
  • 保费:简单说,就是投保人向保险公司交的钱。从一次性缴费到25年缴费不等,但建议选择长的缴费年限,一方面可以减轻每年的经济压力,另一方面可以拉大杠杆。
  • 保额 :保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。简单说,就是保险发生赔付时候保险公司给你的钱。
  • 现金价值:简单来说是指具备储蓄型的保单本身所具有的价值。一般随年度增加而增加,部分可提取。当被保险人向保险公司提出解约或退保时,那个年度由保险公司发还给被保险人的金额。有些人会用保单去抵押贷款,一般是现金价值的6成-8成不等。
  • 红利(分红):保险公司用这笔资金获得的不同的投资收益,和不同的红利分配方式的价值金额会随着保单年度增加而增加,一般是储蓄型的保单具有。若希望几十年后保单不被贬值,需清楚这一部分。
  • 冷静期(犹豫期):保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人。

是不是顿时觉得其实保险也不是好深奥??

了解完专有名词,面对市面上各种可以看到头晕的产品其实一般可以用性价比/疾病条款/赔付速度选择。

性价比

最简单直接看保费!重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算。作为全球人均寿命最高的香港,相应的同样年龄的死亡率香港也要比内地低,所以香港重疾保费便宜大概三分之一。

疾病条款

1.种类

香港重疾一般有重疾种类达50-60项,内地的重疾产品大多只赔付30-40项重疾。

2.疾病定义的区别

1」癌症

香港:任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征;或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

内地:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

香港“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位,明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。

2」心脏病

香港:因心脏血液供应不足,引致部份心脏肌肉(心肌)坏死。

内地:指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死,须满足下列至少三项条件:

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。

香港“心脏病”定义明显较内地更为宽泛,内地需要主动脉(冠状动脉)阻塞,且要满足三项条件。

3」中风

香港:中风后持续最少4周的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损。

内地:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

香港“中风”定义时间上明显较内地“脑中风后遗症”更为宽泛。

4」感染艾滋病病毒

香港:保障因输血和职业而感染的艾滋病。

内地:一概都不保。

。。

正所谓永远的魔鬼藏在细节,真的就算什么都不看,看疾病定义就知道哪里赢了十条街:)

理赔速度

填妥相关保险公司的《危疾理赔申请书》和保留有关诊断书以及其他有关文件,在诊断当日起计180天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司即可;在7-30个工作日内即可将理赔支票邮寄给投保人或将支票存入投保人在港开设的银行账户。没有对比没有伤害,不同的保险公司也有细微的差别,在这里不说哪家公司比较好,因为从来没有最好,只有最适合的。有兴趣了解哪一款比较适合自己情况的欢迎留言:)
一般决定买哪一个险种之后,本人需要亲自到香港进行核保。
香港保险核保严格,采用「最高诚信」原则。无任何过往疾病,手术记录和慢性病史或者投保额度低于免体检额度(不同的保险公司免体检额度不同),一般不会被要求体检,但也有被抽查到的可能;但是如果投保人之前有疾病史或者其他健康状况,应当主动申报,那对于已经如实申报自己的问题的客户,若有以下情况是也是可以豁免体检的:1.曾有疾病,医疗,手术,慢性病史,但可以提供复诊报告证明已经治愈。2.曾经因为做检查住院,且报告显示所有指标正常。

3.曾经有疾病史且并非完全治愈,比如慢性病或者需要定期复诊的情况,能够提供半年之内的体检报告。

*注意:以上所提到的医院和出报告的机构,需要为国内的三甲或以上的医院。

 

除了上述不需要体检之外,对于一些承保风险较高的客户保险公司有权要求其进行体检的,当然体检费用是保险公司出。

一般需要体检的情况如下:

1.保额超过了保险公司的免体检额度,这个额度各家保险公司不一样的。

2.以上豁免情况的材料不全或者指标不够,就仍需投保时体检。

3.投保人主动申报了以往的病史,并且此类疾病的风险较高,比如脂肪肝、大三阳、小三阳、肾结石等,保险公司一般要求其进行针对特定部位的体检。

保险公司的四种核保结果

保险公司根据客户的身体情况,通常会给出4种的核保结果:正常承保,加费承保、除外承保、拒保。

正常承保

保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的情况并未增加客户的健康风险,保险公司会给出正常投保的结论。

加费承保

保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险,但还在可以承受的范围内,这时通常给出加费承保的结果。加费的比例在5%到30%左右。

除外承保

保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的器官还好,这时通常给出除外承保的结果,也就是说除外的器官发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,而其他器官所发生的重疾仍在理赔范围之内。

拒绝承保

保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围,这时公司会给出拒保的结果,即不收取客户的保费,也不承担客户的任何风险。这一点就要特别小心了,因为如果比任何一家保险公司拒保过,以后再要购买其它保险公司的产品也会更难了。
所以很多人会问那已经出现了健康问题还能投保吗?那就需要具体情况具体分析了。例如是什么疾病,具体严重到什么程度,或者恢复程度如何以及投保哪种重疾保额大小甚至与性别、年龄、是否抽烟、居住地、已存在健康问题的时间等等都会影响核保的。所以其实能越早投保越好,因为年轻时身体往往最好,核保越容易通过!反正重疾是每个人都需要的。
温馨小提示:还是那句没有最好的保险,只有最适合的!想要知道哪个保险最适合你一定要找个靠谱的人咨询,下期将会举例子具体说明一下香港友邦与保诚重疾产品的不同~Stay tuned for more:)

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