现在的“中年危机”,感觉来得都比往年要早?经常看到很多新闻说什么中年失业,或者一下不小心就成为中年油腻或者大龄剩女!这些真是很有中国特色的词了。但有没有想过如果哪一天当自己成为别人口中的那个“主角”怎么办?其实造成很多焦虑的一部分原因就是没有提前规划好。
我国已经成为世界上老年人口最多的国家,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一;人的一生都会变老,如果只等着国家的养老金就真的不是很科学了;反正现在连国家都打算取消计划生育了,原因有点细思极恐。

之前还看过一组数据,13地养老金支付能力不足1年,黑龙江亏空超200亿;想过上体面的养老生活真是论未雨绸缪的重要性了!但目前大多数人仍把国家的退休金和银行存款作为主要的退休积蓄,所以对于很多人来说未来的养老问题将会挺严峻!

何不趁自己年轻的时候好好利用时间的复利效应,准备一下未来的养老金?或者同理提前帮小孩规划一个教育金,甚至做一个旅游基金也是很不错的(反正作为一个天生爱浪的小编早就帮自己做了一个旅游基金)

时间的复利效应真的值得大家研究一下!这里可以举个栗子,例如同样的50万,同样分五年时间投入,同样拿年利率6%来算;只是前后相隔一年投入,30年后可以居然可以相差14.5万!即使是投资同样的钱,但是就晚了一年,效果居然可以相差这么大!

如何规划?

虽然知道了时间复利的强大,可能很多人会说其实一直也很想投资呀,但根本不知道从哪里入手比较好。

我们这一代人生活压力很大,除了懂得“赚钱”,也要学会“理财”。

小笔记赶紧记起来了!建议先做好保障/风险管理之后(还没有的请翻看重疾系列文)剩下的闲散资金才拿来追求收益(当然,风险与收益并存,具体可以参考一下这个理财金字塔);例如接下来可以做个基金定投或者房产投资,但个人建议:如果投资目的是规划退休金,教育金这些刚性需求应该求稳为主!

说真,贴心的小篇之前还特地去一些内地的银行咨询一下投资产品,发现还有一些打着一些“保本”的旗号(犯规呀,明明政府已经规定不能有保本的理财产品)下文引用于3月28日的资管新规:会议指出,规范金融机构资产管理业务,要立足整个资产管理行业,坚持宏观审慎管理和微观审慎监管相结合,机构监管和功能监管相结合,按照资产管理产品的类型统一监管标准,实行公平的市场准入和监管,最大程度消除监管套利空间,促进资产管理业务规范发展。

顺便安利一下数据,现时银行一年期定存年化利率大概2%,银行理财平均年化收益最高4-6%,真是分分钟可能连通胀都跑不过了,再碰上人民币贬值的话完全感觉做了个假理财!

而且近年也经常有银行界的丑闻,“萝卜章”事件层也出不穷,银行理财已经不是以往那样的“靠谱”,所以越来越多人放眼于海外资产配置!例如在离我们最近的香港,就有以稳定为主的美元分红储蓄产品,分散货币风险之余还能妥妥地赚分红,所以一直受到市场热烈关注。

港险热潮不退

讲真,其实购买香港保险的确很麻烦,但是还有这么多人特地坐飞机过去,就连2016年收管了银联付费的通道,但也抑制不住增长的势头。

值得这么多人劳师动众特地飞去香港一定有其原因,而针对美元储蓄险的话:

  • 美元资产配置,分散人民币汇率波动的风险:正如不要将鸡蛋放在同一个篮子,资产配置也如此;
  • 长线储蓄,稳定,分红较高;
  • 保单独特的功能:避税避债(房产做不到);
  • 财产隔离(其实结婚前后如何买保险和缴费也是一门艺术喔)
  • 财富传承:考虑到未来国家可能会出台各种财产税,遗产税,已经越来越多人在思考怎么传承自己辛辛苦苦攒下来的财富了。

储蓄分红产品介绍

在香港,储蓄分红保险其实是保险包装下的理财产品;还自带身故赔偿的功能,相当于给投保人额外赠送了一份意外险,而整个产品的运作原理可以简单理解为我们把钱交给保险公司专业的投资团队管理,并在一定时期后拿回分红。储蓄险相比如其它的保险产品结构就简单多了,所以比较容易明白,而且这笔钱的利率高过银行定存,又不会像其它股票、基金产品一样风险高;还可以做到传承,富足三代!所以特别适合给小孩做一个教育基金,或者留作将来自己的养老之用:)

分红回报来源

储蓄分红保单的回报主要来自于保险公司的年终分红;香港的保险公司专注于投资全球,不像内地的银行或者保险公司投资渠道狭窄,所以公司盈利能力强多了。一般来看,预期年复利率相当于6%-7%。相比于目前国内1.5-2%的银行储蓄利率,真是有对比有伤害!

产品对比

说了这么多,直接来对比一下香港市场上的二个皇牌产品。

其实以上这些的选择按个人实际情况选择就可以了;插播一句,保诚这里还可以用人民币缴费;但不太建议,毕竟大家的资产都以人民币为主了,建议配置一下美元分散一下比较好!

二款产品都是可以保障到终身的,也可以更改受保人,从此打破“富不过三代”的定律!

红利特点那里,因为香港储蓄保险有两类分红保单,分别为“英式分红”与“美式分红”,但这里二款产品都是走英式分红,想了解美式和英式分红的区别可以参考一下这个图。

正所谓鱼与熊掌不可以兼得,两种分红方式各有利弊。

红利实现率

红利实现率(也叫履行比率,英文fulfillment ratio)是用来衡量在指定时间内实际非保证利益的履行表现,并以客户购买计划时建议书内说明的非保证利益所达之百分率表示。

因为产品计划书里的收益很大一部分都是非保证收益,非保证部分能否达到计划书中的预期,这个就很重要了!

无论一个产品告诉你预期能做到多好,实际做不到的话,一切都是扯谈;所以在选择哪一款储蓄分红产品时,一定要参考一下历年的红利实现率!香港保险公司每年都会公布分红报告,这个在官网就可以查到了。

这期可能稍微偏理论性,暂时先介绍到这里了:p